Здравствуйте, akaiten, Вы писали:
A>Если HDHP "очень дешево по сравнению с по сути "клубными картами", то почему в среднем берут PPO? 
Примерно по тем же причинам почему люди покупают Honda Odyssey, а не Hyundai Accent в базовой комплектации:
— "потому что у нас дети"
— потому что могут
Вот, например, есть некая контора, которая предоставляет три вида планов — HDHP с HSA, HMO и PPO. В ней есть отдел, где работают Алиса, Боб и иммигрант Вася. Алисе 35, у нее муж-контрактор и 2 детей (7 и 4). Бобу 55, у него жена-домохозяйка, с астмой и высоким давлением. Ну и Вася — ему 25, год как приехал с молодой женой по H1B и гол как сокол.
Алиса берет себе PPO за 400 в месяц, Боб — HMO за 350, а Вася — HDHP за 100 плюс откладывает каждый месяц 200 в HSA и у него там уже 2400. Цифры здесь и ниже взяты с потолка, для иллюстрации. Вместо них надо подставить свои.
Также для простоты будем считать что все они в одинаковом налоговом брекете, скажем 20% effective tax, — на самом деле это еще один фактор в пользу того или иного варианта, но допустим, для удобства подсчетов. Вопрос в том, почему они все взяли разные страховки?
В обычный год без проиcшествий Алиса с семьей потратит на медицину 400*12=$4800 + 350 за 10 визитов к врачу (регулярные осмотры, муж потянул спину, прививки детям, выскочила какая-то вавка на руке) плюс где-то 200 на лекарства.
Итого получается $5350 в год на медицину для семьи, но поскольку 4800 премиума доналоговые то правильней считать что реальная цена на 20% меньше. Т.е. всего Алиса потратила $3840+350+200=$4390. Что в принципе столько же или даже больше за их годовой набор медицинских услуг, чем если бы они были вообще без страховки, но "ведь дети же!" и вообще есть страховка, а то мало ли что.
Теперь возьмем Боба. Сам он еще ничего, и к врачу ходил 2 раза в этот году (10 за визит). Нот жена его от специалистов не вылезает (200 в год за 20 визитов), анализы и тесты (еще 200), плюс 100 в месяц на лекарства. Итого Боб потратил в год 350*12*80%=$3360 на премиумы+420 за визиты и анализы+1200 на лекарства жене=$4980 в год на медицину, которая без страховки с учетом цены анализов и лекарств обошлась бы ему тысяч в 15. Немного дороже Алисы, и ходить можно только в "поликлинику по месту жительства", ну а что делать? PPO на подобное обошлось бы значительно дороже.
Ну и наконец Вася. Он потратил в год на страховку $960 посленалоговых (1200-до) плюс отложил на черный день $2400 доналоговых. К врачам он не ходил и если пойдет то сможет заплатить из тех 2400, т.е. как бы автоматически получит 20 процентную скидку. Цены для него конечно будут несколько другие чем для Боба с Алисой — визит к врачу 150-200, анализы — 100-200 а то и выше, лекарства тоже далеко не за десятку. Но все это для Васи представляет академический интерес, поскольку зарабатывает он хорошо, к врачу он не собирается, а на случай чего-то серьезного страховка у него есть, причем всяко подешевле чем у Боба с Алисой. Так же он может тратить (или не тратить) свои доналоговые деньги в HSA на всякие витамины, очки, зубы, бинты, марли и прочую лабуду.
На следующий год Алиса едет с семьей в лес, поскальзывается в грязи и ломает ногу. Боб лезет чинить крышу, падает и ломает ногу. Вася едет кататься на лыжах, неудачно тормозит и, правильно, ломает ногу. Скорая, гипс, обезбаливающее. Через месяц всем приходит счет на 10 тысяч. Бобу повезло, жена отвезла его в травмпункт его же поликлиники, так что он заплатил за все какую то смешную сумму типа $500 плюс лекарства (если б он сломал ногу катаясь на лыжах, были бы варианты). Алису рейнджер отвез в ближайший к лесу госпиталь, она платит свои 2-3 тысячи deductibles и copays и свободна. Вася опустошает свой HSA, загоняет в 100% баланс на Macy-кредитке (жена с ним больше не разговаривает) и остается должен еще тысячи 3 которые госпиталь согласился принять в рассрочку.
На первый взгляд Вася попал, а Боб самый умный — но это только на первый взгляд. Все зависит от того, как часто Вася будет ломать ноги и насколько больная у Боба жена. Ситуации бывают разные — может зубная коронка выпасть тысяч на 5 (и тут Вася окажется самым умным, поскольку заплатит доналоговыми), можно раком заболеть тысяч на 500 — и тут уже Алиса заплатит те самые 3 тысячи но сможет выбрать лечащего врача. Все зависит от того, к каким врачам будем или не будем ходить и "от чего будем страховаться".
Возвращаясь к вопросу — у большинства людей семьи, разные врачи, свои цифры, и для них на круг выходит выгоднее PPO. Хотя вот с вводом Obamacare в следующем году все это заново пересчитывать придется.
