1) Кто что выбирает: HSA или HRA? Понятно, что зависит от деталей, но все же хотелось бы узнать среднюю температуру по больнице , и ваше мнение о них.
2) Объясните, пожалуйста, как работает HDHP aka High Deductible Health Plan?
Здравствуйте, akaiten, Вы писали:
A>1) Кто что выбирает: HSA или HRA? Понятно, что зависит от деталей, но все же хотелось бы узнать среднюю температуру по больнице , и ваше мнение о них. A>2) Объясните, пожалуйста, как работает HDHP aka High Deductible Health Plan?
1) как верно подмечено, все зависит от деталей. При прочих равных я бы выбрал HSA. Хотя бы потому что там проценты набегают. Ну а в среднем по больнице все берут PPO.
2) Это медицинская страховка в классическом понимании — т.е. за врачей все платишь из своего кармана, но если вдруг что — помереть не дадут. Достоинство в том что очень дешево по сравнению с по сути "клубными картами" типа HMO и PPO. При наличии HSA еще и медицинские траты фактически свободны от налогов.
Здравствуйте, akaiten, Вы писали:
A>Если HDHP "очень дешево по сравнению с по сути "клубными картами", то почему в среднем берут PPO?
Примерно по тем же причинам почему люди покупают Honda Odyssey, а не Hyundai Accent в базовой комплектации:
— "потому что у нас дети"
— потому что могут
Вот, например, есть некая контора, которая предоставляет три вида планов — HDHP с HSA, HMO и PPO. В ней есть отдел, где работают Алиса, Боб и иммигрант Вася. Алисе 35, у нее муж-контрактор и 2 детей (7 и 4). Бобу 55, у него жена-домохозяйка, с астмой и высоким давлением. Ну и Вася — ему 25, год как приехал с молодой женой по H1B и гол как сокол.
Алиса берет себе PPO за 400 в месяц, Боб — HMO за 350, а Вася — HDHP за 100 плюс откладывает каждый месяц 200 в HSA и у него там уже 2400. Цифры здесь и ниже взяты с потолка, для иллюстрации. Вместо них надо подставить свои.
Также для простоты будем считать что все они в одинаковом налоговом брекете, скажем 20% effective tax, — на самом деле это еще один фактор в пользу того или иного варианта, но допустим, для удобства подсчетов. Вопрос в том, почему они все взяли разные страховки?
В обычный год без проиcшествий Алиса с семьей потратит на медицину 400*12=$4800 + 350 за 10 визитов к врачу (регулярные осмотры, муж потянул спину, прививки детям, выскочила какая-то вавка на руке) плюс где-то 200 на лекарства.
Итого получается $5350 в год на медицину для семьи, но поскольку 4800 премиума доналоговые то правильней считать что реальная цена на 20% меньше. Т.е. всего Алиса потратила $3840+350+200=$4390. Что в принципе столько же или даже больше за их годовой набор медицинских услуг, чем если бы они были вообще без страховки, но "ведь дети же!" и вообще есть страховка, а то мало ли что.
Теперь возьмем Боба. Сам он еще ничего, и к врачу ходил 2 раза в этот году (10 за визит). Нот жена его от специалистов не вылезает (200 в год за 20 визитов), анализы и тесты (еще 200), плюс 100 в месяц на лекарства. Итого Боб потратил в год 350*12*80%=$3360 на премиумы+420 за визиты и анализы+1200 на лекарства жене=$4980 в год на медицину, которая без страховки с учетом цены анализов и лекарств обошлась бы ему тысяч в 15. Немного дороже Алисы, и ходить можно только в "поликлинику по месту жительства", ну а что делать? PPO на подобное обошлось бы значительно дороже.
Ну и наконец Вася. Он потратил в год на страховку $960 посленалоговых (1200-до) плюс отложил на черный день $2400 доналоговых. К врачам он не ходил и если пойдет то сможет заплатить из тех 2400, т.е. как бы автоматически получит 20 процентную скидку. Цены для него конечно будут несколько другие чем для Боба с Алисой — визит к врачу 150-200, анализы — 100-200 а то и выше, лекарства тоже далеко не за десятку. Но все это для Васи представляет академический интерес, поскольку зарабатывает он хорошо, к врачу он не собирается, а на случай чего-то серьезного страховка у него есть, причем всяко подешевле чем у Боба с Алисой. Так же он может тратить (или не тратить) свои доналоговые деньги в HSA на всякие витамины, очки, зубы, бинты, марли и прочую лабуду.
На следующий год Алиса едет с семьей в лес, поскальзывается в грязи и ломает ногу. Боб лезет чинить крышу, падает и ломает ногу. Вася едет кататься на лыжах, неудачно тормозит и, правильно, ломает ногу. Скорая, гипс, обезбаливающее. Через месяц всем приходит счет на 10 тысяч. Бобу повезло, жена отвезла его в травмпункт его же поликлиники, так что он заплатил за все какую то смешную сумму типа $500 плюс лекарства (если б он сломал ногу катаясь на лыжах, были бы варианты). Алису рейнджер отвез в ближайший к лесу госпиталь, она платит свои 2-3 тысячи deductibles и copays и свободна. Вася опустошает свой HSA, загоняет в 100% баланс на Macy-кредитке (жена с ним больше не разговаривает) и остается должен еще тысячи 3 которые госпиталь согласился принять в рассрочку.
На первый взгляд Вася попал, а Боб самый умный — но это только на первый взгляд. Все зависит от того, как часто Вася будет ломать ноги и насколько больная у Боба жена. Ситуации бывают разные — может зубная коронка выпасть тысяч на 5 (и тут Вася окажется самым умным, поскольку заплатит доналоговыми), можно раком заболеть тысяч на 500 — и тут уже Алиса заплатит те самые 3 тысячи но сможет выбрать лечащего врача. Все зависит от того, к каким врачам будем или не будем ходить и "от чего будем страховаться".
Возвращаясь к вопросу — у большинства людей семьи, разные врачи, свои цифры, и для них на круг выходит выгоднее PPO. Хотя вот с вводом Obamacare в следующем году все это заново пересчитывать придется.
Здравствуйте, Andy.K, Вы писали:
A>>Если HDHP "очень дешево по сравнению с по сути "клубными картами", то почему в среднем берут PPO?
AK>Алиса берет себе PPO за 400 в месяц, Боб — HMO за 350, а Вася — HDHP за 100 плюс откладывает каждый месяц 200 в HSA и у него там уже 2400. Цифры здесь и ниже взяты с потолка, для иллюстрации. Вместо них надо подставить свои.
Потому что в среднем среди программистишек 400 в месяц за РРО заплатит дядя, а сам программистишка из кармана выложит где-то между 0 и 40, но обычно ближе к 0. Получив клубную карту за около 0 долларов, программистишка будет перестрахован практически полностью, что при простуде, что при переломе позвоночника. У непрограммистишек все далеко не так радужно, поэтому приходится изворачиваться в HDHP и подобным.
EE — eligeble employee. Цены приведены для случаев — только работник, работник + 1 ребенок, работник + 1 взрослый и семья (т.е. все остальное). Цены соотвественно за две недели.
Первый план PPO от Антема (у меня, кстати, в точности этот план) 90/70 — 90% покрытие у врачей включенных в сеть страховщика, 70% у всех остальных. $500 — франшиза, те деньги, которые ты заплатишь сам, прежде чем начнет платить страховая. $1250 максимум, который придется заплатить в год, т.е. после достижения этой суммы страховка любое лечение оплачивает на 100%.
Конкретно этот план покрывает на 100% (минус $20 или $40 копеймента) визиты к врачам и 100% анализы, а указанные 90% относятся к услугам госпиталей.
Второй — тоже самое, но не оплачивается лечение вне сети. Конкретно для этой страховой это не критично, т.к. 99% врачей и госпиталей есть в этой сети.
У HDHP цифра рядом это дедактабл на этом плане.
Зубная страховка имеет лимит 1.5-2К.
Вообще жадноватый работодатель. Я за первый план EE+1 платил $104 в две недели, сейчас т.к. ушел плачу за тот же план 100% сам, что-то в районе $960 в месяц.
Здравствуйте, avpavlov, Вы писали:
A>>Первый план PPO от Антема (у меня, кстати, в точности этот план)
A>А почему тогда не второй, если 99% врачей/госпиталей в него входят? У каждого свой набор.
У моего работодателя не было второго. Так бы конечно его взял.
A>>Зубная страховка имеет лимит 1.5-2К.
A>Это хорошо или плохо? И как ты это узнал? Или они стандартные?
Это очень мало. Если зубы в нормальном состоянии, то на поддержание хватит вполне, а серьезное лечение раз в 10 минимум дороже. Да они стандартные. Данный МетЛайф скорее всего 2К, по крайней мере у меня так.
Здравствуйте, avpavlov, Вы писали:
A>>Зубная страховка имеет лимит 1.5-2К.
A>Это хорошо или плохо? И как ты это узнал? Или они стандартные?
Это стандартно и как верно заметили выше, достаточно только на регулярные чистки и 1-2 пломбы или один root canal в год.
С другой стороны, один зубной план в 4 раза дороже другого явно неспроста — нужно вчитаться в детали, и более дорогой план может оказаться выгодней, в зависимости от состояния зубов страхующегося и его семьи. Например, если планируется что-то типа коронок, имплантов, ортодонтических процедур и т.п, может иметь смысл рассмотреть HDHP, с тем, чтобы платить доналоговыми — потому что платить придется
Еще про VSP — он имеет смысл если кто-то в семье носит очки/линзы или планирует lasik — в этих случаях он дает довольно-таки заметные скидки. Иначе можно отказаться.
Здравствуйте, Andy.K, Вы писали:
AK>Еще про VSP — он имеет смысл если кто-то в семье носит очки/линзы или планирует lasik — в этих случаях он дает довольно-таки заметные скидки. Иначе можно отказаться.
Я в своем вижине не заметил скидок на лейсик, а вот хорошие очки реально раза в два дешевле сделать.
AK>>Еще про VSP — он имеет смысл если кто-то в семье носит очки/линзы или планирует lasik — в этих случаях он дает довольно-таки заметные скидки. Иначе можно отказаться.
A>Я в своем вижине не заметил скидок на лейсик, а вот хорошие очки реально раза в два дешевле сделать.
С VSP.com
LASER VISIONCARE SM
Eligibility: YOU ARE ELIGIBLE
Frequency: As needed.
Copay: $0
Coverage: You can have laser correction surgery at a reduced price only from VSP-contracted laser vision centers. You'll save an average 15% off the regular price or 5% off the promotional price from participating centers — which could add up to hundreds of dollars in savings. Your first step is to confirm that your VSP doctor is a laser vision care doctor, or find a VSP Laser VisionCare Doctor . They'll help determine if you're a good candidate for laser vision surgery.
Хм, надо глянуть, может я просто пропустил. Сейчас не помню, какой у меня вижн, хотя я не думаю, что их много сушествует. Правда не факт, если решу делать, что успею, кобра только до января, а новый план не знаю, буду ли брать, но там и выбор может быть тогда.
Здравствуйте, Abalak, Вы писали:
A>Вообще жадноватый работодатель. Я за первый план EE+1 платил $104 в две недели, сейчас т.к. ушел плачу за тот же план 100% сам, что-то в районе $960 в месяц.
Немало. Я в подробности не вдавался, но у нас что-то вроде 1.5% в год налог за отсутствие добровольной страховки.
Здравствуйте, Aртём, Вы писали:
A>>Вообще жадноватый работодатель. Я за первый план EE+1 платил $104 в две недели, сейчас т.к. ушел плачу за тот же план 100% сам, что-то в районе $960 в месяц.
Aё>Немало. Я в подробности не вдавался, но у нас что-то вроде 1.5% в год налог за отсутствие добровольной страховки.
У меня пока еще жена пользуется ей, мой последний клейм был хрен знает когда и на 160 баксов. Иначе можно было бы взять самый дешевый баксов за 500 HDHP или благддаря Хуссейнычу вроде 1% налога, а з/п у меня 60К в год
, и ваше мнение о них.
