Здравствуйте, Dolios, Вы писали:
D>Здравствуйте, realdata, Вы писали:
FFF>>>>>>>>При этом периодически банк дает при транзакциях отказ... ну сбой технический... а ты в магазине стоишь, на кассе... D>>>>>Хватит уже сказки рассказывать. 10 лет пользуюсь картами, лет 5 из них кредитками, банков штук 7. Ни разу не было отказов никаких. R>>>>Вот это уже вранье. Во всех магазинах бывают сбои по приему карт на несколько дней. D>>>В магазинах сбои бывают, но чтобы мой банк мне отказ в транзакции сделал... R>>Разница для потребителя несущественна, когда он набирает кучу продуктов и обламывается на кассе с картой и без наличных. D>Ни разу не обламывался. 2 раза с таким сталкивался, оба раза магазин решил свои проблемы в течение 5 минут. Еще пару раз видел огромные объявления на входе о том, что карты не принимают (наверно, серьезные проблемы были). Картами пользуюсь постоянно.
Однажды в одном супермаркете вместо подписи стали требовать пинкод. А я его не помню никогда. В общем, наорал на кассиршу, пришлось нал доставать из кармана.
А через неделю этот магазин отмеил свое нововведение и вернулся к обычным подписям. Видимо многие люди в засаду попали.
Как работает кредитка. Каждый день вы делаете покупки, баланс (сумма вашего долга банку) растет. Раз в месяц, скажем каждого 20 числа, банк выставляет вам statement "на 20 августа ваш баланс — $1000, внести минимальный платеж $15 нужно не позднее 20 сентября". До 20 сентября никакие проценты с вас не берутся, это называется grace period. Если до 20 сентября вы не сделали минимальный платеж, банк берет с вас штраф за просрочку. В противном случае вы только платите установленный процент от суммы statement минус внесенные деньги. Например, вы выплатили $400, осталось $600. На эти 600 начислят проценты и прибавят к вашему балансу. При этом все покупки, сделанные после 20 августа к данному statement не относятся, они будут посчитаны в следующем месяце. Т.е. чтобы не платить проценты не обязательно постоянно держать нулевой баланс, достаточно полностью выплачивать сумму statement.
Сколько денег можно потратить? Для дебитной карточки — не больше, чем их там есть. Некоторые карточки позволяют делать overdraft, временный уход в небольшой минус с обязательной выплатой в течение определенного времени. Это что-то вроде краткосрочного кредита. Для кредитной карточки есть известный credit limit. При превышении лимита платеж может быть отменен (недостаточно средств) или не отменен. Штраф за выход за лимит может взиматься, а может и не взиматься. Т.е. для каких-то карточек лимит — это довольной жесткий потолок, а для других — не более чем формальность. Рекомендуется не выбирать весь доступный лимит, а ограничиваться 10-20% от него. Это не означает, что по кредитке нужно мало покупать и тут же бежать гасить баланс. Это означает, что нужно поднять лимит. Поэтому в США у многих лимиты на карточках порядка 30-50 тысяч долларов, хотя реальные балансы не превышают, скажем, 5000. Банки время от времени пересматривают вашу кредитную историю и поднимают лимит. Или вы можете сами попросить поднять его, позвонив по телефону или просто нажав кнопку на сайте.
Кредитки бывают с баллами, милями, кэшбэком или еще чем нибудь. Рассмотрим кэшбэк. Его величина может быть фиксированной (2% от потраченного) или различаться по категориям (3% бензин, 6% продуктовые магазины, 1% все остальное). Кэшбэк может выплачиваться деньгами или засчитываться в счет вашего долга. Некоторые карточки позволяют забирать кэшбэк в любой момент, некоторые требуют накопить некоторую сумму ($25 или $50), некоторые выдают его раз в год.
Откуда берется кэшбэк. Продавец платит банку процент (или минимальную фиксированную сумму) от суммы покупки за прием платежа по карточке. Этот процент может быть разным для разных видов карт. American Express обычно чуть дороже. Банк может забрать себе весь процент или вернуть вам какую-то часть. Например, вы купили вещь за $100, продавец получил $94, а банк забрал себе $6. Если ваша карточка дает 2% кэшбэк, то из этих 6 вы получите $2. Не путайте процент, который отдает банку продавец за прием платежа, и процент, который вы платите по кредитке. Это совершенно разные вещи.
Налоги. В настоящий момент ни в России, ни в Беларуси, ни в США кэшбэк не облагается подоходным налогом. Кэшбэк рассматривается как скидка и не является доходом. Если с вас взяли налог, это незаконно, пишите заявление на возврат. Процедура подробно расписана в интернете. Некоторые банки пишут на своих сайтах стандартный disclaimer "разбирайтесь с налогами сами, согласно текущему законодательству и вашим налоговым статусом". Это не означает, что налог платить нужно. Это означает, что нужно свериться с законодательством, убедиться что налога нет и успокоиться. Возможно у вас какая-то особая ситуация, и лично вы должны-таки что-то заплатить. В таком случае банк может выступить вашим налоговым агентом, т.е. заплатит за вас, но это нужно оговаривать в индивидуальном порядке. Мне о таких случаях ничего неизвестно.
Бывают ли дебитные карточки с кэшбэком? Да, бывают. Но они не очень распространены и могут иметь дополнительные ограничения, вроде "не менее 14 покупок в месяц".
Можно ли снять с кредитки наличные? Да, можно. Но делать этого не стоит, потому что на такие операции идет очень высокий процент и он начинает начисляться сразу же, grace period-а нет.
Можно ли перекинуть долг с одной кредитки на другую? Да, можно. Это называется balance transfer. Например, у вас две карточки. На одной процент — 7%, а на другой — 14%. Выгодно перекинуть долг со второй на первую и платить меньше. За такую операцию берется комиссия, скажем 3% от суммы перевода или минимальный платеж, скажем $10. Тем не менее, это все равно может быть выгодно. Если вы открываете новую кредитку, то можете получить нулевой процент (0%) на весь первый год. Тогда особенно выгодно перекинуть баланс на такую карточку. Когда год пройдет, можно открыть еще одну кредитку и повторить.
Может ли баланс на кредитке выйти в плюс, когда не вы должны банку, а банк должен вам? Да, может. Например, вы сделали покупку. Полностью выплатили баланс. А потом вернули товар в магазин и магазин вернул вам деньги. На кредитке плюс. Банки стараются избегать плюсов и если вы долго ничего не покупаете, вышлет вам чек на эту сумму. Бывают банки, в основном в Европе, которые не возражают хранить ваши деньги. Тогда получается смесь дебитки и кредитки. Или дебитка с большим овердрафтом.
Сколько стоит годовое обслуживание кредитки? Нормальная кредитка должна быть бесплатной, т.е. бесплатное открытие и нулевой ежегодный платеж. Или вы должны четко понимать за что платите деньги. Например, у меня есть одна кредитка за $110 в год и еще одна за $75. Для меня эти деньги отбиваются. Платить же что-то только за понты, вроде "Visa Gold круче Visa Classic" — глупость, распространенная в основном в xUSSR. В США почту заваливают спамом "откройте Visa Platinum/Signature и мы дадим вам еще $400".
Какие кредитки "престижнее" других? Никакие. Для понимающих есть Amex Centurion. Все остальные карты одинаковы. Картинка тоже не имеет значения, например на сайте Capital One можно закачать произвольную картинку и они пришлют вам такую карточку.
V>Однажды в одном супермаркете вместо подписи стали требовать пинкод. А я его не помню никогда. В общем, наорал на кассиршу, пришлось нал доставать из кармана.
Не нужно орать на кассиршу, нужно нажать красную кнопочку на терминале "Cancel". Терминал переключится на запрос подписи.
Здравствуйте, abibok, Вы писали:
P>>Ну, а я получаю 1 раз в месяц, еще и задерживают периодически на недельку.
A>С кредиткой ваши расходы и покупки не зависели бы от таких задержек. А так зп задержали — зубы на полку. Удобно!
Ну, на небольшие задержки у меня есть сбережения, а если надолго, то лично мне лучше зубы на полку, чем проценты в 25-30%. Очень уж я не люблю долги, особенно когда они еще и растут
Здравствуйте, /aka/, Вы писали:
A>Сити плохой банк. Они себе соломки подстелили. Народ к ним и так прет, это же Филиал Американского Банка!
Не прет к ним народ. Они сами втюхивают свои карты. К товарищу недавно девочка на заправке пристала с предложением оформить скидочную карту на бензин. Товарищ оставил телефон и был сильно удивлен, когда ему через пару дней позвонили с сити и стали его уверять, что на заправке он оставил заявку на получение кредитки.
Здравствуйте, abibok, Вы писали:
P>>Понятно, что кредиткой платить удобнее, чем наличкой, но не удобнее, чем дебетовкой, ибо процедура там уже будет одинакова. A>Ну раз процедура одинакова, то с какой стати платить дебитной удобнее? А постоянно держать в голове остаток и судорожно подсчитывать хватит или не хватит — это удобство? А помнить пин на каждую карточку и каждый раз вводить его — это удобство?
Остаток записан в телефоне, в последней смске от банка. При больших покупках можно и посмотреть, на текущие покупки денег обычно хватает.
Пин — самодеятельность магазинов. Обычно у меня с дебетовкой его не спрашивают. Но если супермаркету стройматериалов Castorama (или скорее их эквайеру Райфайзенбанку) пришло в голову спрашивать пин, то они будут его спрашивать у всех, потому что они Филиалы Иностранных Компаний и им никто не указ.
Дебетовка безопаснее, потому что с нее могут украсть только то, что там лежит. Лежит там обычно не так уж много.
Zero liability хорошая американская штука. В России не работает, как и множество других американских штук. Вообще отзывы о банках на banki.ru лучше не читать, там слишком много суровой российской реальности.
Cash-back в России не работает. Т.е. либо работает, но за исключением дешевых сетевых супермаркетов, в которых у меня большая часть трат, либо работает везде, но карта стоит больше $100 в год.
Такие бенефиты как "удвоение гарантии производителя", "вещь украли или она сломалась в течение месяца после покупки — вернем деньги", "взяли машину напрокат и разбили — это стоит всего $25" и др. — в России не работают. Начинают работать, но за углом всегда есть еще дешевле.
Россия — страна непуганых идиотов. Местным банкам нет нужды делать большие халявы чтобы заманивать пользователей брать кредиты. Население лучше ведется на плакаты, представительства Иностранных Фирм и точки выдачи кредитов непосредственно возле магазина. Квалифицированный потребитель слишком малочисленен.
Здравствуйте, Dolios, Вы писали:
A>>Сити плохой банк. Они себе соломки подстелили. Народ к ним и так прет, это же Филиал Американского Банка! D>Не прет к ним народ. Они сами втюхивают свои карты. К товарищу недавно девочка на заправке пристала с предложением оформить скидочную карту на бензин. Товарищ оставил телефон и был сильно удивлен, когда ему через пару дней позвонили с сити и стали его уверять, что на заправке он оставил заявку на получение кредитки.
Активный маркетинг, пассивный маркетинг — какая разница? Главное что карты населению втюхиваются, иначе они не платили бы таким девочкам зарплату. Втюхать карту таким образом наверняка дешевле, чем поднимать ставку cach back и прочим образом делать кредит выгодным.
Здравствуйте, VladFein, Вы писали:
VF>>>Нет, правильные кредиты — это симптом УМЕНИЯ распоряжаться деньгами. 0>>А чем правильные отличаются от неправильных?
VF>Низким процентом (2.5% против 25%), фиксированным процентом, возможностью списать с налогов, ну и главное — размером платежей (которые Вы можете себе позволить).
Я правильно понял, что штатовская кредитная система есть симптом вашего умения распоряжаться деньгами?
Чем совершеннее технически средство, тем более примитивные, никчемные и бесполезные сведения при его помощи передаются.(с)Станислав Лем
D>а как такой лимит получить? Это только с гринкартой дают?
Я не думаю, что от гринкарты это сильно зависит. Просто нужно постоянно дергать банк, чтобы повышали. Иногда повышают сразу большими кусками. Или взять две кредитки и слить их в одну с объединением лимитов. Ну и обороты по карте должны быть не 100 долларов в месяц, иначе могут спросить "а зачем вам так много?"
Здравствуйте, 0x8000FFFF, Вы писали:
FFF>Для того, что бы попутешествовать — копить особо то и не нужно... Достаточно одной полной зарплаты... а это не сложно скопить, если половина остается в месяц...
+1. Знакомые только с Европы, сняли машину и с палаткой месяц по Европе Там не одня зарплата, конечно, потому-что с 3-мя детьми катались Грят, основные расходы были за билеты в развлекательные центры, леголэнд например Объехали стран 6, фотки здоровские.
A>Я не думаю, что от гринкарты это сильно зависит. Просто нужно постоянно дергать банк, чтобы повышали. Иногда повышают сразу большими кусками.
Часто такой запрос приводит к hard credit inquiry
С другой стороны, вот только что для эксперимента запросил увеличение лимита с $2k до $5k на amex карте -- онлайн в течение 5 секунд увеличили, скорее всего без inquiry.
Но вообще -- если иметь десяток кредиток, на каждой лимит по $25k, то даже у законопослушного программиста может возникнуть соблазн окэшить это все, вывести добро в иностранный банк и уехать по retirement визе в южную америку..
Здравствуйте, dilmah, Вы писали: D>Но вообще -- если иметь десяток кредиток, на каждой лимит по $25k, то даже у законопослушного программиста может возникнуть соблазн окэшить это все, вывести добро в иностранный банк и уехать по retirement визе в южную америку..
причем с учетом возможности банкродства физлиц, модно в перспективе через некоторое время списать эти долги и остаться чистым перед законом
Здравствуйте, abibok, Вы писали:
A>На какую такую же?
cashback. ну не такую жу-такую же, а кэшбэк в российских реалиях.
A>Если у вас небольшие обороты, то и кэшбэк будет небольшим, это логично. Значит вам нужно выбрать более подходящую для вашего случая карту, а не хаять эту.
Я посмотрел тарифы двух банков. райф и авангард. Если приглядется к мелкому шрифту, то оказывается что кэшбэк не работает при покупках в крупных сетях супермаркетов, при оплате коммуналки и что-то там еще, не помню уже.
не знаю у кого как, а у меня первое это где-то половина месячных трат, если не больше.
Короче российские банки как всегда впереди планеты всей.
Я даже из любопытства посмотрел другие карты. Например те на которые начисляют мили. Выяснил, что при месячных покупках на 1000 баксов через полтора года я смогу заплатив всего 10000рублей+накопленные мили получить авиабилет который сейчас можно купить за 15000 рублей. Выгода очевидна
G>Короче российские банки как всегда впереди планеты всей.
Очень жаль, что цивилизация еще не дошла до России, и банки не сильно заморачиваются борьбой за клиента. Возможно в таких условиях действительно лучше всего держать в кармане кэш и не связываться с чем-то более сложным.
Здравствуйте, VladiCh, Вы писали:
VC>В ИКЕЕ при покупке по дебетовой карточке (не кредитной) они пробивают отдельную бумажку с 1% от суммы покупки, которую можно использовать при следующей покупке. По факту получаешь 1% кешбек, хоть и опосредованно.
Забавно, а как икея узнает что карта дебетовая/кредитовая ?
Здравствуйте, Hobot Bobot, Вы писали:
FFF>>Нет — пункты договоров всех банков — банк имеет право на свое усмотрение изменять договор в любое время, прекратить договор, изменять процентные ставки, тело кредитного лимита и прочее...
HB>Ты не поверишь, но я читал договора полностью каждый раз, как заказывал кредитку.
Тогда назови банки с хорошими договорами. Я часто сталкивался с ситуацией (не только с кредитными договорами), когда банк\организация вроде бы адекватные и условия хорошие, но договор просто ужас. Причём ничего менять не собираются, можно только отказаться, либо подписать договор.
Здравствуйте, abibok, Вы писали:
A>>>Если кто-то украл деньги с кредитки — это проблемы банка. Если увели кэш с дебитки — это проблемы мои. Да и оспорить транзакцию по кредитке куда проще, т.е. не платить за неоказанную или некачественно оказанную услугу/товар вместо того, чтобы сперва заплатить, а потом пытаться вернуть. K>>Это у тебя в США реботает.
A>Это работает везде.
В России это не работает, нет никакой разницы собственные средства были украдены с карты или кредитные. Банк дает отказ на претензи типа у меня кто-то снял бабло с карты, мотивируя это тем что при проведении операции была успешна пройдена аутентификация держателя карты (введен пин).
С такими претензиями только в полицию, но там шансы практически нулевые если это сделали мошенники. Всякие случаи когда внук взял у дедушки карту и снимал тайком бабло — очень просто раскрываются, а вот с реальными случаями скиминга вернуть бабки нереально.
Говорю как сотрудник банка, не раз видел подобные случаи и исход дела.
Так что ветка бессмысленна в том ключе, что ты рассказываешь про США, а твои оппоненты про Россию. Ты прав про штаты, остальные про родину
Там не одня зарплата, конечно, потому-что с 3-мя детьми катались 
Грят, основные расходы были за билеты в развлекательные центры, леголэнд например 
